제 나이 33살(2023.12 기준)
아직 퇴직에 대한 생각을 하기에는 너무 젊다고 생각하실 수 있습니다.
하지만 삶의 모토인 가족들과 삶이라는 여행에서 행복한 추억을 만들고 싶다.의 비전으로서 파이어족과 같이 이른 은퇴들을 고려했을 때는 빠르지 않다고 생각합니다. 또한 실패할 수 있다는 경우의 수를 생각하면 지금이라도 당장 준비해야 된다고 생각합니다. 그렇다면 어떻게 준비하면 될까요?
1. 퇴직금 목표 설정하기
가장 먼저 필요한 것은 퇴직금이 얼마로 목표를 설정하느냐입니다. 그것에 기준은 아래와 같습니다.
- 자산의 기준(자본금의 크기)
- 현금흐름의 기준(생활비의 크기)
자본금 & 생활비 기준으로 우리의 퇴직금을 생각하셔야 합니다.
(대한민국 기준 부동산이 자산의 대부분이기 때문에 자본금의 규모로 퇴직 기준을 충분히 도달하였지만 현금흐름이 없어서 퇴직을 망설이는 분들을 많이 볼 수 있습니다.)
저의 경우를 예시로 설명하겠습니다.
자산 기준 17.8억 원[주거비(4.5억), 여가생활비(7.3억), 기타(6억)] 이 필요하다고 생각합니다.
주거비(현재의 사는 집의 매입가를 기준으로 작성했으며, 4억은 주택, 0.5억은 차량으로 설정했습니다.)
여가생활비(내가 앞으로 하고 싶은 버킷리스트 비용으로 선정했습니다. 가족과 같이 세계여행 비용 4억(4인 기준), 캠핑카 비용 1억, 부모님과 여행 1억, 해외축구 0.3억, 해외 거주 1억)
기타(자녀 교육과 결혼 비용 및 노후 병원비에 대한 금액으로 설정했습니다. 병원비 2억, 자녀 교육 2억, 자녀 결혼 2억)
현금흐름 기준
현재 기본 생활비의 총합 평균 250만 원(4인 기준 1명은 뱃속 아기)입니다.
고정비 110만 원(통신비& 구독 서비스, 관리비, 보험, 주택 담보 대출 등)
생활비 70만 원(생필품 구매 비용)
식비 70만 원(식생활 비용)
기본적인 생활비에 1.5배를 적용(직장에서 소비하지 않았던 시간이 소비의 시간으로 변경되며서 더 많이 비용이 발생하며 대략 1.5배로 계산했습니다) 하면 375만 원입니다.
1년 필요금액 4,500만 원 소득세 15.4%를 제거하기 전 소득으로 보면 5,319만 원이 필요합니다.
여기서 가장 중요한 포인트는 자신의 노후 목표수익률입니다.
8% 수익률을 기준 66,487만 원
(역대 S&P 500 평균 수익률 7.26%)
4% 수익률을 기준 132,975만 원
2% 수익률을 기준 265,950만 원이 됩니다.
자신의 맞는 수익률을 기준으로 설계하시면 됩니다.
여기 나와있는 값을 기준으로 자본금 + 현금흐름 금액을 산출하면 최종적인 목표가 됩니다. 저의 경우 수익률 4%로 잡고 있으며 총합은 31.3억이 됩니다.
2. 현재 상황 분석하기
경기도 화성시에 5억 정도 하는 자가로 생활하면(잔여 대출 0.4억 원) 퇴직연금 0.33억 원, IRP 0.42억 원 주식 0.25억 원, 코인 0.15억 원(신용대출 0.3억 원)을 보유 중입니다. 현재 총자산은 5.45억이며, 매년 소득으로 증가시킬 수 있는 자산은 0.54억입니다.
자산으로 기준 5.45억 원이며, 매년 0.54억 원의 저축액으로 S&P 기준 평균 수익률(7.2%)로 성장시키면 16년이 될 때 목표치에 도달합니다. 투자 성과가 10% 면 13년, 6% 면 18년에 달성하는 것을 알 수 있습니다.
위의 그래프는 이상적으로 내가 가지고 있는 자본을 다 활용했을 때의 경우의 수입니다.
하지만 실제로는 내가 거주해야 될 부동산은 내가 생각했던 7.2%의 수익률 만큼 성장할 수 없기 때문에 위의 그래프보다는 아래 나와있는 그래프를 참조해야 됩니다. 아래의 그래프를 참조하면 31.1억 원이 도달하는 시간은 21년이 걸립니다.
3. 자금 운용 계획
S&P와 같이 매년 7.2% 나의 자본금이 성장하면 만 54세가 되기 전에 달성할 수 있습니다.
해당 목표를 달성하는 것을 기준으로 잡고 아래와 같이 두 가지 전략으로 투자의 목표를 다르게 설정할 수 있습니다.
1. 7.2% 이하가 되는 투자 상품을 지양하고 7.2% 이상이 되는 투자 상품에 집중합니다.
- 예금과 적금으로는 목표 수익률을 도달할 수 없기 때문에 주식, 코인, 부동산 투자방향으로 생각합니다.
2. 투자 수익률과 병행해서 부업을 통한 소득 창출 방법을 모색합니다.
아래의 표를 참고했을 때 10% 수익률에 월 100만 원을 더 투자할 수 있다면 목표 달성 시간을 5년이라는 시간을 앞당길 수 있습니다. (7.2%=>10%로 수익이 변화할 시 4년 단축, 월 100만 원 추가 투자 시 1년 단축)
4. 종합의견
이 글을 작성하면서 내가 얼마를 목표로 생각하고 있었는지와 그 목표를 달성하기 위한 기준점을 확인할 수 있습니다.
또한 내가 왜 이렇게 열심히 살아야 되는지라는 의문점들을 한 번에 해결할 수 있는 기회가 되었으며, 앞으로의 공부는 부업으로 자본금을 확보하는 것보다는 투자 수익률을 조금이라도 올리는 방향으로 진행해야 된다는 사실을 배웠습니다.
삶의 비전 가족들과 삶이라는 여행에서 행복한 추억을 만들고 싶다.는 꿈꾸는 날들이 최소 만 54세 혹은 그 이전에 현실로 이뤄질 수 있는 날을 학수고대하면서 열심히 살아야겠습니다.
여러분들도 한번 저와 같은 글을 작성해보시고 확실한 목표를 추구하시길 바랍니다.
(저와 같은 계산을 원하시는 경우 낙원 계산기를 통해 확인하실 수 있습니다.)
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